Riziko štrajkov a občianskych nepokojov rastie. Poisťovniam môže podľa Swiss Re pomôcť umelá inteligencia

Európsky trh s nehnuteľnosťami čelí rastúcim škodám nielen z prírodných katastrof, ale aj v dôsledku štrajkov a občianskych nepokojov. Globálna nestabilita a sociálnymi médiami vyvolávané častejšie nepokoje ako v minulosti si budú vyžadovať vyššiu potrebu poistnej ochrany.

Tip redakcie: Prémiové výživové doplnky pre vaše zdravie – Advance Nutraceutics

„Za posledných 20 rokov sa počet nárokov na poisťovne v dôsledku štrajkov a občianskych nepokojov zvýšil o 3 000 percent. Sociálne médiá a koncentrovanie vyhrotených udalostí v mestách vedú k miliardovým škodám. Ide o nový fenomén, ktorý dramaticky rastie a poistné odvetvie s ním musí počítať,“ hovorí Jens Mehlhorn, riaditeľ segmentu poisťovania nehnuteľností pre EMEA v Swiss Re.

Účet za nedávne nepokoje vo Francúzsku a JAR za takmer 3 miliardy

Nedávne udalosti vo Francúzsku a Juhoafrickej republike viedli k škodám krytým poisťovňami vo výške 2,82 miliardy dolárov (820 mil. vo Francúzsku a takmer 2 miliardy v JAR). Krupobitie v Taliansku v roku 2023 – najväčšie v histórii krajiny – zase spôsobilo poistné škody za 7 miliárd dolárov. „Straty z nepokojov a prírodných katastrof rastú každý rok o 7 %, zatiaľ čo celosvetový ekonomický rast je len 2 až 3 %. Európa navyše ekonomicky rastie ešte oveľa pomalšie. Medzi financiami na poistnú ochranu a škodami sa nebezpečne roztvárajú nožnice, “ povedal Mehlhorn.

S veľkým rozsahom škôd pri štrajkoch a nepokojoch poisťovne a zaisťovne doteraz nepočítali a Mehlhorn priznáva, že v tejto oblasti má poistný sektor čo dobiehať. „Potrebujeme detailnejšie informácie a lepšie modely pre predikovanie škôd. Veľkou pomocou by mohla byť umelá inteligencia zvládajúca veľké objemy dát. Vďaka jej analýzam môžu byť poisťovne aj zaisťovne efektívnejšie v poisťovaní a takisto rýchlejšie v rozhodovaní,“ zdôraznil Mehlhorn.

Situáciu poistnému sektoru komplikuje vysoká frekvencia a komplexnosť škodových udalostí. Zaisťovatelia tak musia integrovať množstvo dát z oblasti klímy, sociálneho vývoja a správania, aby predvídali, kde sa môže riziko akumulovať. Preto je modelovanie s podporou AI zásadné.

Ceny poistenia zatiaľ postačujú. Ak sa nemajú zvyšovať, bude potrebná plošnejšia ochrana. Taliansko už ide príkladom s povinným poistením pre firmy

Len v tomto roku odhaduje Swiss Re straty pre celé odvetvie vo výške 100 miliárd dolárov. Ku geopolitickej nestabilite a extrémnejším klimatickým výkyvom sa pridala aj inflácia. Tá je síce v poslednom čase viac pod kontrolou ako v uplynulých rokoch, ale stále ide o výrazný faktor, ktorý komplikuje život poisťovaniam. Zatiaľ sú ceny poistného nastavené ako dostačujúce, dôležitý však bude vývoj škodovosti a takisto prístup zodpovedných subjektov.

Pozitívnom príkladom idú vlády, ktoré v dôsledku extrémnejších prejavov počasia menia legislatívu. „Taliansko napríklad zaviedlo nový zákon o povinnom poistení prírodných katastrof pre malé a stredné podniky. O podobnom kroku sa diskutuje v Grécku, Portugalsku a Nemecku,“ uvádza Mehlhorn zo spoločnosti Swiss Re. Práve takéto kroky by mohli v Európe pomôcť zmenšovať medzeru v ochrane medzi objemom prijatých platieb z poistenia a vyplácanými škodami za poistné udalosti.

Dopady extrémnejšieho počasia totiž ešte zhoršuje nižšia odolnosť moderných technológií na budovách. „Solárne panely sú napríklad oveľa zraniteľnejšie voči krupobitiu než tradičné škridle, navyše aj samotné krúpy sú väčšie a ničivejšie,“ hovorí Mehlhorn. Okrem toho v mestách sú krupobitie, prívalové záplavy a silné búrky čoraz častejšie a deštruktívnejšie, čomu napomáha aj otepľovanie mikroklímy v rozširujúcich sa mestách.

Spolupráca poisťovní, zaisťovní a štátov je nutnosťou. Príkladom je zmena stavebných noriem pre lepšiu odolnosť voči prírodným živlom.

Aby zaisťovňa Swiss Re udržala krok, vsádza vo väčšej miere na vedu a spoluprácu. „Máme oddelenie prírodných katastrof s viac ako 50 vedcami, ktorí úzko spolupracujú s oddeleniami poisťovania a likvidácie škôd,“ vysvetlil Mehlhorn zo zaisťovne Swiss Re. Skúsenosti z každého prípadu sa priamo premietajú do modelov poisťovania, aby pohľad Swiss Re na riziko zostal čo najaktuálnejší. Zároveň však upozornil, že zaisťovatelia nemôžu diverzifikovať časté a menšie škody rovnako ľahko ako absorbovať veľké a výnimočné udalosti. „Pri vysokej frekvencii škôd, nie je efektívne, ak sa prenášajú z poisťovateľov na zaisťovateľov. Možno budeme musieť hľadať iné riešenie,“ dodal Mehlhorn.

Odborník zo Swiss Re odporúča odvetviu investovať viac do modelovania, kvality dát a talentov v poisťovaní, aby nové nástroje skutočne fungovali. Takéto „iné riešenie“ musí podľa neho zahŕňať prevenciu, adaptáciu a partnerstvá medzi verejným a súkromným sektorom. „Každý subjekt musí hrať svoju rolu: verejní činitelia investovaním do ochranných opatrení a stavebných noriem, poisťovne pripravenosťou a prevenciou škôd, zaisťovne krytím zvyšného rizika,“ zhŕňa Jens Mehlhorn.