Príležitosť pre poisťovne: Slovensko starne dvakrát rýchlejšie, senioribudú potrebovať výplatu renty z majetku a dlhodobú starostlivosť

Pre poisťovne to pri rýchlo starnúcej populácii znamená nutnosť zmeniť prístup od produktov zameraných na náhradu príjmu k riešeniam na vyplácanie renty z majetku a financovanie osobnej starostlivosti. Konštatuje to najnovšia analýza Sigma zaisťovne Swiss Re. Túto zmenu bude bezpochyby urýchľovať aj fakt, že najväčšie bohatstvo sa už dnes koncentruje v generácii nad 55 rokov a v ďalších desaťročiach bude odstup voči mladším ročníkom ďalej rásť.

Tip redakcie: Široká ponuka sortimentu z osvedčeného eshopu ALZA.sk. Do polnoci objednáš, ráno v Alzaboxe máš

Slovensko starne rýchlejšie: zvýšenie podielu seniorov o 10 % bude trvať len polovičný čas

Už v roku 2050 bude vo vyspelých krajinách viac ako 27 % ľudí starších ako 65 rokov, čo je o tretinu viac ako dnes. Pre porovnanie: na Slovensku máme dnes 18 % obyvateľov nad 65 rokov, avšak do roku 2050 tento podiel narastie na 28 %.
Prudké starnutie Slovákov a Sloveniek ukazuje porovnanie s minulosťou: kým na zvýšenie podielu seniorov v populácii z 9 na 18 % bolo treba až 55 rokov (1970 – 2025), zvýšenie podielu o ďalších desať percent potrvá menej ako polovicu tohto času (25 rokov). Ako to bude v Európe vyzerať, môžeme už dnes pozorovať v Japonsku a Južnej Kórei, kde má viac než 30 % obyvateľov cez 65 rokov.

„Vplyv striebornej ekonomiky na poisťovateľov sa zrýchli a nutne prinesie novú fázu inovácií,“ hovorí Paul Murray, generálny riaditeľ divízie Life & Health v zaisťovni Swiss Re.
„Vidíme generáciu, ktorá je početnejšia, žije dlhšie a vstupuje do dôchodku bohatšia než kedykoľvek predtým. S novými prístupmi k dizajnu a distribúcii produktov má poisťovníctvo šancu nanovo definovať svoj význam pre osoby nad 65 rokov.“

Ľudia nad 55 rokov držia najväčšiu časť majetku v krajine

Pre poisťovne je to príležitosť vyvinúť pre nich špecializované produkty, ktoré dnes chýbajú.
So starnutím sa zároveň presúva najväčšia časť bohatstva práve k starším generáciám. V USA napríklad obyvatelia starší ako 55 rokov už dnes vlastnia aktíva v objeme 120 biliónov dolárov, čo je štvornásobok ročného HDP krajiny. Slováci nad 55 rokov síce majú výrazne nižší majetok ako Američania – podľa NBS vo výške 129-tisíc eur na osobu – celkovo však stále ide o takmer dvojnásobok HDP (1,89 mil. obyvateľov; 1,73× HDP).

„Starší ľudia potrebujú čerpať rozumným spôsobom svoje úspory a mať zabezpečené financovanie osobnej starostlivosti. To je príležitosť pre poisťovne, aby začali rozmýšľať nad zmenou ponuky produktov. Dnes totiž výlučne pre seniorov ponúkajú len pohrebné poistenie, ďalšie poistenia majú vo väčšine vekový limit okolo 65 rokov a pre seniorov sú nepoužiteľné,“ hovorí Matej Kubriczký, Senior Client Manager v Swiss Re Slovakia.

Presun od akumulácie k deakumulácii

Poisťovatelia majú šancu profitovať z rastúcej striebornej ekonomiky, ak sa im podarí časť portfólia presunúť z fázy akumulácie počas aktívneho života klientov k fáze deakumulácie. Kým ľudia počas aktívneho života hromadia majetok a potrebujú chrániť seba a svojich blízkych cez produkty, ako je rizikové životné poistenie, starnúca generácia potrebuje premieňať úspory na pravidelný príjem, napríklad prostredníctvom dôchodkov či vyplácanej renty. Na to potrebujú mať ľudia nad 65 rokov prístup k osobnej starostlivosti vrátane zdravotníckych služieb a pobytových zariadení. Pre uvedené nároky vo fáze deakumulácie majetku dnes poisťovne neponúkajú takmer nič.

Keďže v roku 2050 môže mať vysokopríjmový 65-ročný dôchodca vo vyspelých ekonomikách pred sebou ešte ďalších 23 rokov života, na pokrytie zvýšeného rizika dlhovekosti budú potrebné rôzne typy renty a širší výber možností na zmiernenie tohto rizika. Riešením môžu byť napríklad kolektívne fondy na zdieľanie rizika dlhovekosti, ktoré by vedeli súčasne riešiť riziká úmrtnosti, dlhovekosti aj chorobnosti.

Ako poistiť dlhodobú starostlivosť?

Poistenie dlhodobej starostlivosti je do budúcnosti najväčšou výzvou pre vyspelé štáty. Veď počet ľudí nad 80 rokov v Európe má do roku 2050 vzrásť o 80 % a v Severnej Amerike dokonca o vyše 120 %. To bude klásť zvýšené nároky na dlhodobú starostlivosť, ktorá už teraz tvorí vo vyspelých ekonomikách viac ako 2 % HDP.
Poistenie dlhodobej starostlivosti je zložité vzhľadom na dlhoročný charakter produktu a neistotu pri viacerých parametroch. Úspešné prístupy v súčasnosti sú buď doplnkom štátnej starostlivosti, alebo kombinujú dlhodobú starostlivosť s krytím kritických chorôb a životným poistením.
Vo Francúzsku sa napríklad osvedčili produkty, ktoré dopĺňajú štátne zabezpečenie. Trh s dlhodobou starostlivosťou tam má 1,4 milióna poistencov a viac ako 500 miliónov eur v ročnom predpise poistného. Produkty sú prispôsobené dostupnosti a ich distribúciu podporujú bankopoistenie a digitálne kanály.